创新互金模式 普惠三农金融

一直以来，“三农”领域的贷款投入需求庞大，而“三农”金融有效供给却严重不足，这给互联网涉足农村市场提供了可能。而“一号文件”多次聚焦三农、提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。由此可见，“互联网+农业+金融”模式被认为是打破传统农村金融壁垒的有效手段。

    以一名普通农民为例，一辈子与土地打交道的他们，除了买种子、农药、化肥，也许不会经常出入县城，更别说让他们走进高冷的银行去贷款。即使他们踉踉跄跄的走进银行，但是借款的高门槛与漫长的审核时间规定依旧会为此次贷款之路画上句号 。在农村，贷款被拒并非个例，农民贷款申请难、门槛高、审核时间长、授信额度低，一直是我国农业金融市场存在的最主要问题。数据显示，农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。

    因为征信、抵押物等问题农民一般很难从传统金融机构贷出钱，而通过互联网技术开展产业链整合，并通过数据收集、分析、挖掘和交叉认证，在真实全面掌握农户的信息流和资金流信息的基础上，为其量身匹配基于真实交易的在线金融服务，成为互联网金融创新的一个新兴热点。

    以贷财行为例，其与盘锦涉农龙头企业金社裕农合作，创新性地采用了金融+供应链+农产品三位一体的模式。贷款通过合作企业金社裕农发放给农户或农业合作社用于生产，产出的产品通过金社裕农强大的供应链体系远销各地，其收入将作为主要还款来源。金社裕农会对项目进行细致的评估和担保，审核通过后交由贷财行进行二次风控。如此良好的体系运作形成了完美的生态闭环，最大限度地保障了资金的安全，为资本的完美流转提供保障。

    贷财行运营总监李大威表示：“互联网金融深入‘三农’产业，可以为农户提供低门槛、低成本的资金借贷服务，极大地解决‘三农’领域的融资难、融资贵问题。作为传统金融的有效补充，互联网金融可满足农户的各类资金需求，帮助农户实现增收，并激励农村消费经济发展。”

（编辑：商业三）